Placement de 200 000 euros sur un livret : un manque de rentabilité
Il n'y a pas de grand intérêt à effectuer un placement de 200 000 euros sur un livret d'épargne. D'une part, les livrets d'épargne réglementés ne permettent pas de placer une telle somme d'argent (ex. : plafond du livret A limité à 22 950 euros). D'autre part, le taux d'intérêt annuel s'avère plutôt faible, même s'il a grimpé à 3 % en février 2023.
Toutefois, il existe de « super livrets » qui permettent de placer 200 000 euros. Le rendement reste néanmoins faible (taux d'intérêt généralement inférieur à 1 %). De plus, ces livrets sont soumis à la fiscalité. En effet, le détenteur d'un super livret paye un impôt sur les intérêts générés.
Un placement de 200 000 euros sur une assurance vie est-il avantageux ?
Le contrat d'assurance vie figure parmi les placements favoris des Français. Mais, pour profiter d'un rendement intéressant sur 200 000 euros, l'épargnant doit prendre un risque avec le contrat en unités de compte.
Le fonds en euros de l'assurance vie
Généralement, un contrat d'assurance vie se divise en deux. Une partie du capital repose dans un contrat en euros. Il s'agit de fonds garantis par l'assureur, qui augmentent grâce à des intérêts annuels. En 2021, le taux de rendement moyen des assurances vie en France s'est établi à 1,30 %, selon la norme France Assureurs. L'assurance vie offre donc une rentabilité faible si l'argent reste sur un fonds en euros.
Placement sur une assurance vie : les contrats en unités de compte
En revanche, la part d'investissement déposée sur des contrats en unités de compte peut rapporter gros. Certaines banques obligent à y investir une partie du capital. Cependant, le placement est soumis au risque de fluctuation du marché boursier. L'épargnant doit donc intelligemment répartir ses 200 000 euros entre ces deux produits. S'il perçoit le placement à long terme, alors les éventuelles pertes peuvent se diluer et l'assurance démontrer une bonne performance.
Placement de 200 000 euros sur une assurance vie : un intérêt sur le patrimoine
Les bénéfices acquis sur l'assurance vie ne sont pas imposables jusqu'à la clôture du contrat ou le retrait anticipé de la somme. Lors de la restitution du placement sous forme de capital, l'épargnant paye un impôt sur le revenu des bénéfices.
Son montant dépend de la durée de détention.
- Sous 8 ans de contrat, le prélèvement forfaitaire non libératoire (PFNL) équivaut à un taux de 12,8 % sur les bénéfices.
- Au-delà de 8 ans, le PFNL descend à 7,5 %. Toutefois, un encours supérieur à 150 000 euros voit ses bénéfices imposés à 12,8 %.
Un placement de 200 000 euros sur une assurance vie représente un avantage sur le patrimoine. En effet, une grande partie de l'argent versé (jusqu'à 152 500 euros) n'entre pas dans l'actif successoral. Ce montant échappe donc, sous conditions, au paiement relatif aux droits de succession. La part supérieure à 152 500 euros (soit 47 500 euros dans le cas présent) est soumise à un impôt de 20 %.
Effectuer un placement de 200 000 euros sur un plan d'épargne en actions (PEA)
Le plan d'épargne en actions (PEA) fait partie des produits d'épargne. Il permet d'investir sur les marchés financiers, comme la part des unités de compte de l'assurance vie. Le rendement du PEA s'avère donc variable, il dépend de la fluctuation des marchés boursiers. Mieux vaut donc suivre la performance de la Bourse au quotidien et considérer le PEA comme un investissement sur le long terme.
Le plan d'épargne en actions se décline sous plusieurs formes : le PEA bancaire, le PEA assurance et le PEA-PME. Chaque PEA permet d'investir dans des actions, plafonnées à 150 000 € pour les deux premiers et 225 000 € pour le troisième. S'il est conservé pendant au moins 5 ans, le PEA offre une exonération d'impôt sur les bénéfices.
Investir 200 000 euros dans l'immobilier
Et si le meilleur placement consistait à investir les 200 000 euros dans l'immobilier ? Plusieurs choix d'investissements sont possibles : SCPI, club deal immobilier ou investissement locatif.
Investissement de 200 000 euros dans une SCPI
La société civile de placement immobilier (SCPI) est un placement d'épargne sécurisé. Il s'agit d'un regroupement de sociétés de gestion qui achètent, rénovent, entretiennent et valorisent des biens immobiliers. Le plus souvent, l'investissement part dans de l'immobilier de bureau.
L'avantage d'investir dans une SCPI réside dans sa simplicité de gestion. L'investisseur n'a aucune gestion locative à effectuer et reçoit ses revenus locatifs. La SCPI verse à échéance les loyers perçus et offre un rendement brut moyen de 3 à 5 %.
Par ailleurs, la SCPI offre une diversification du patrimoine. Selon son statut, la SCPI permet de profiter d'une fiscalité avantageuse (investissement en loi Pinel, loi Malraux, etc.). Enfin, les SCPI spécialisées dans l'achat-revente de biens immobiliers peuvent dégager une plus-value d'argent pour l'investisseur. De quoi atténuer l'inconvénient principal de la SCPI : les frais de gestions élevés.
L'investissement locatif : la meilleure façon de placer 200 000 euros ?
L'investissement locatif permet de bénéficier de l'effet levier de crédit. Alors que l'investissement de départ s'élève à quelques dizaines de milliers d'euros, le propriétaire possède à terme un bien immobilier qui en vaut plusieurs centaines.
Toutefois, l'investissement immobilier locatif demande un temps en gestion important. L'investisseur choisit le locataire, s'occupe de l'état des lieux, de la rédaction du bail. Il doit composer également avec les éventuelles réparations à sa charge. Enfin, le risque principal de l'immobilier locatif reste sans nul doute le risque de vacance du bien.
Placement financier : investir 200 000 € dans un club deal immobilier
Le club deal immobilier est un mélange entre l'investissement immobilier en nom propre et l'investissement en SCPI. Il s'agit d'un groupe d'investisseurs qui se réunit pour investir dans un bien immobilier conséquent. Contrairement à la SCPI, le club deal immobilier laisse aux investisseurs la liberté de participer à la stratégie d'investissement.
Ainsi, un club deal immobilier peut générer des revenus réguliers ou dégager une plus-value en revendant le bien. Investir dans un club deal immobilier peut rapporter un rendement qui se situe en 5 % et 7 %.
Les meilleurs investissements sont ceux qui représentent le moins de dangers. Malheureusement, un risque plus ou moins important existe pour chacun d'entre eux : rendement peu conséquent, fluctuations des marchés, vacance de locataire, etc. La solution réside dans la pluralité des investissements. Une technique de placement adaptée à n'importe quel profil d'investisseur et qui peut rapporter gros.